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Comment fonctionne le rachat de crédit renouvelable ?

Tout comme les crédits à la consommation, le crédit renouvelable peut être candidat au rachat. Egalement appelé crédit revolving, ce prêt est souscrit pas de nombreux Français chaque année. En effet, il permet de disposer d’une somme utilisable sans justifier ses dépenses. Pour rééquilibrer son budget, il est possible de faire un rachat de crédit renouvelable.

Mieux connaître le crédit renouvelable

Le crédit renouvelable n’est pas un crédit à la consommation classique. Il s’agit d’une réserve d’argent disponible à tout moment. Cette réserve se reconstitue au fur et à mesure des remboursements de l’emprunteur. Ainsi, le remboursement du crédit renouvelable ne démarre qu’à partir du moment où il utilise la somme allouée. Il porte uniquement sur les sommes dépensées et non la réserve disponible.

Il faut savoir que le taux d’intérêt d’un crédit renouvelable est variable. Il évolue à la hausse ou à la baisse chaque année ou chaque trimestre, selon un indice de référence. Le taux dépend également de la somme empruntée. La durée d’un contrat de crédit renouvelable est d’un an reconductible mais il est possible de le résilier à tout moment. Avant de souscrire, il est conseillé de bien observer les conditions de remboursement offertes qui peuvent être plus ou moins flexibles.

La procédure de rachat du crédit renouvelable

Au bout d’un certain délai, l’emprunteur peut, s’il le souhaite, transformer son contrat en prêt classique en recourant au rachat de crédit renouvelable. Cette solution proposée par les organismes de crédit comme Cf-credits permet de regrouper tous les prêts à la consommation en un seul et unique crédit. L’emprunteur n’aura donc plus qu’une seule mensualité à régler. De plus, la restructuration du nouveau prêt allègera ses charges fixes mensuelles.

Le rachat de crédit renouvelable peut être envisagé lorsque l’emprunteur a des difficultés à rembourser son crédit ou pour obtenir un taux plus intéressant.

Pour profiter des meilleurs taux, il est conseillé d’utiliser un comparateur en ligne. Cet outil gratuit et sans engagement permet d’entrer en contact avec les organismes proposant les offres les plus attractives du marché. Les offres de rachat de crédit renouvelable se multiplient sur le marché. Il est indispensable de prendre le temps de bien les étudier afin que l’offre choisie corresponde à votre situation et à votre profil. Pour cela, il ne faut pas hésiter à recourir à un intermédiaire financier qui réalisera une étude de faisabilité.

Choisir une banque quand on est fonctionnaire

Les agents de la Fonction publique ont un statut particulier. A la différence d’un salarié d’une entreprise privée, les fonctionnaires occupent un emploi permanent et exercent pour l’Etat. Cette particularité leur confère une sécurité de l’emploi qui rassure les établissements bancaires. Certaines banques sont exclusivement dédiées aux fonctionnaires et proposent des services spécifiques à leur statut.

Quelles sont les banques destinées aux fonctionnaires ?

Ces banques répondent aux besoins des agents de la Fonction publique d’État, de la Fonction publique territoriale et enfin de la Fonction publique hospitalière.

Si vous êtes fonctionnaires, vous aurez la possibilité de vous diriger vers 2 types de banque :

  • une banque totalement réservée à leur statut. Il s’agit généralement des établissements d’épargne et de crédit souvent partenaires ou filiales de banques classiques.
  • une banque traditionnelle avec une offre spécifiquement dédiée aux fonctionnaires. C’est le modèle le plus courant de nos jours.

La Casden Banque Populaire

Cet établissement est l’exemple parfait d’une banque complètement réservée aux fonctionnaires. Il s’agit d’une banque coopérative qui fut créée en 1951 par des enseignants qui ont eu l’idée de mettre en commun leur épargne pour prêter de l’argent à leurs confrères. Au départ, cette association portait le nom de Caisse de Prêt de l’Éducation Nationale.

En 1957, l’association devient une société, la Casden, qui a pour but de prêter de l’argent qu’aux membres enseignants.

En 1963, la Casden devient une coopérative dont les membres deviennent sociétaires. Elle décide d’élargir ses services financiers et bancaires en signant un partenariat avec la Banque Populaire. En 2016, elle ouvre ses portes à tous les agents de la Fonction publique et plus seulement qu’aux enseignants.

Les autres banques réservées exclusivement aux fonctionnaires

A l’instar de la Casden, d’autres banques de ce type existent et proposent des services avantageux uniquement aux fonctionnaires. Parmi elles figurent la BFM (Banque Française Mutualiste) ou le Crédit Mutuel Enseignant.

La Banque Française Mutualiste existe depuis 1986 et son capital est détenu par des mutuelles sociétaires de la Fonction publique.

Le Crédit Mutuel Enseignant a été créé par des enseignants et des professionnels de la banque et assurance et s’adresse uniquement aux agents de l’Education Nationale. Cette structure est une branche spécifique du Crédit Mutuel.

Les banques ouvertes au grand public

Certaines banques traditionnelles connues du grand public ont mis en place des offres spécialement dédiées aux fonctionnaires. C’est une pratique de plus en plus courante.

C’est le cas de la Banque Populaire, la Poste, la Société Générale, Cetelem…. La Banque Populaire par exemple gère directement les comptes courant et propose des prêts et épargne par le biais de son partenaire, la Casden.

Du fait de la stabilité de l’emploi, les établissements généralistes sont moins exigeants sur les conditions d’octroi de prêts et offrent des avantages assez intéressants.

Les banques en ligne

L’émergence sur le marché des banques en ligne est également susceptible d’attirer les agents de la Fonction publique.

A la base, les banques en ligne sont généralement plus avantageuses et performantes que les banques traditionnelles. L’accès à Internet a complètement changé les habitudes de vie. Il est désormais possible de gérer ses comptes à distance, effectuer soi-même des opérations en un seul clic sans sortir de chez soi et ce, à n’importe quelle heure du jour ou de la nuit.

Les tarifs et conditions des banques en ligne sont plus attractifs avec des taux d’intérêt plus intéressants, des offres de prêt et d’épargne plus compétitives.

Pour les fonctionnaires, l’intérêt de choisir une banque en ligne permet de bénéficier de tous les avantages proposés y compris sur la gestion des comptes. Alors que les banques dédiées aux fonctionnaires proposent uniquement des offres sur les crédits et l’épargne. La gestion des comptes est alors sous la responsabilité des banques traditionnelles partenaires dont les avantages sont moindres.

Les avantages des banques pour les fonctionnaires

Que ce soit les banques 100% dédiées ou les banques en ligne, les avantages sont nombreux à savoir :

  • des offres de prêts immobiliers intéressantes : taux d’intérêt plus bas, absence de frais de dossier, pas de frais en cas de remboursement anticipé, aucune garantie hypothécaire, des coûts d’assurance moins élevés
  • des offres d’épargne compétitives : sans frais et sans montant minimum de dépôt, sans frais de gestion de compte et prime sur les taux d’intérêt
  • des taux attractifs pour les crédits à la consommation et des possibilités de financement plus larges.

Ces banques proposent régulièrement des offres promotionnelles et souvent favorisent l’ouverture des comptes avec des offres de bienvenue (moyens de paiement gratuits, gratuité de la gestion des comptes, plafond de découvert plus important…).

Comment choisir sa banque quand on est fonctionnaire ?

Entre les banques dédiées à ce statut, les banques en ligne et les banques généralistes, le choix est vaste.

Mais selon votre profil, si vous êtes enseignant et que vous travaillez pour l’éducation Nationale, votre choix s’orientera vers un organisme ciblé plus adapté.

Le choix se fera aussi en fonction de vos besoins et de vos projets d’avenir. Un prêt immobilier ? Un projet à financer ? Il sera utile de faire un comparatif des taux pratiqués par les différentes banques.

Conclusion

Si le fait de ne pas avoir de conseiller attitré et que l’échange humain n’est pas une priorité, l’option de la banque en ligne semble appropriée. Ce type de banque possède toutes les qualités des banques traditionnelles et des banques spécifiques aux agents de la Fonction publique, sans les inconvénients.

Elles proposent les mêmes avantages que les banques pour fonctionnaires voire plus intéressants. Certaines banques en ligne proposent des taux d’intérêt nettement inférieurs que leurs concurrentes. Elles sont en constante évolution et les nouvelles technologies utilisées pour leurs applications en feront un acteur majeur du marché.

 

Crédit immobilier : profiter du Statut de fonctionnaire pour obtenir le meilleur taux

Le rachat de crédit fonctionnaire est un système financier très avantageux surtout dans le cadre d’un prêt immobilier, car il ouvre la voie à des mensualités réduites ainsi qu’à une assurance de prêt à coût moindre et à un cautionnement très intéressant.

Principe des rachats de crédit

Principe des rachats de créditLe rachat de crédit aussi connu sous le nom de regroupement, restructuration ou consolidation de crédit est une alternative financière en vue d’éviter un surendettement.

Le principe repose sur le rachat par un organisme financier de tous les crédits antérieurement contractés auprès de divers créanciers afin de les remplacer par un seul et unique crédit. De ce fait, l’emprunteur ne versera plus qu’une seule échéance par mois à l’établissement racheteur.

Cette solution présente de nombreux avantages donc principalement la réduction des mensualités et du taux d’endettement. En effet, à part le regroupement des crédits en un seul, le rachat de crédit réduit de manière significative le coût des mensualités de prêt grâce à un remboursement du nouveau crédit sur une durée plus longue. Il se peut aussi que le taux global proposé par le nouveau crédit consolidé soit plus faible que le taux moyen des divers prêts existants. Il est à noter que le taux d’un rachat de crédit avoisine les 4 % lorsqu’un bien immobilier sert de garantie et dans le cas contraire, il peut atteindre les 6 %.

Par ailleurs, des mensualités réduites diminueront automatiquement le taux d’endettement. Cela permettra le rajout d’une marge de budget supplémentaire qui pourra améliorer la capacité d’épargne de l’emprunteur ou tout simplement l’aider à vivre plus confortablement.

Toutefois, il faut prendre en compte le fait que les baisses qu’entraine le rachat de crédit conduisent à un délai de remboursement prolongé, ce qui peut augmenter le montant total du crédit.

Qu’en est-il pour les fonctionnaires ?

Comme tout consommateur, les fonctionnaires c’est-à-dire, les employés de la fonction publique et assimilée, peuvent aussi être exposés à un endettement excessif. Cependant, de par leur statut qui leur confère une certaine stabilité et une sécurité de l’emploi, ils bénéficient d’une bonne image auprès des établissements prêteurs. Certaines plateformes comme boursedescredits.com, spécialistes entre autres du rachat de crédit fonctionnaire proposent d’aiguiller les fonctionnaires concernés vers des offres adaptées afin d’optimiser leur budget efficacement et sur le long terme.

Les regroupements de crédits fonctionnaires notamment pour un prêt immobilier, concèdent au fonctionnaire le droit d’avoir une assurance emprunteur spécifique fixée à 0,23 % s’il est membre d’une mutuelle de la fonction publique. A noter que les fonctionnaires affiliés à une mutuelle professionnelle pourront éviter l’hypothèque du bien immobilier en cas d’incident de remboursement du crédit restructuré, la mutuelle qui endossera dans ce cas les frais de garantie.

Acheter et assurer sa voiture en ligne

Avec les multiples possibilités qu’offre internet, comme la simplicité, la rapidité et l’efficacité, il est également possible de réaliser des économies tous les jours et ce, même lorsqu’il s’agit des dépenses les plus coûteuses. Par exemple, l’achat et le redit voiture font partie des principaux investissements des français avec l’immobilier. Outre l’achat de votre future voiture neuve ou d’occasion, il faut également prévoir l’assurance qui représente également un budget annuel conséquent.

voiture en ligneC’est pourquoi il s’avère judicieux de regrouper les modalités administratives pour anticiper vos économies futures : c’est l’un des avantages des banques en ligne. Tout en optant pour une solution de financement, ces banques réactualisées sur l’ère Internet d’adaptant aux nouvelles habitudes d’achat des consommateurs.

L’assurance auto est une formalité obligatoire pour pouvoir conduire votre véhicule en bonne et due forme. Son coût peut varier selon les options que vous souscrirez (assurance au tiers, tous risques…) et globalement, les assurances auto ont un coût qui est concurrentiel entre les différents organismes. Les banques en ligne présentent le grand avantage de se démarquer de ces organismes classiques en présentant des tarifs bien inférieurs, et cela est d’autant plus vrai si vous signez une assurance auprès de la banque dans laquelle vous avez contracté votre crédit auto.

De plus, la simplicité n’est pas à négliger : en quelques clics depuis chez vous, vous pouvez avoir une vue d’ensemble du montant des mensualités pour rembourser votre crédit auto, qui peuvent comprendre le tarif de votre future assurance. Jamais une anticipation de budget n’aura été aussi rapide et aussi simple d’utilisation. Sous 48 heures maximum, vous obtenez une réponse de principe pour l’accord du prêt, et une fois souscrit, vous pouvez rouler sans avoir à attendre des longueurs administratives.

La banque en ligne permet une longueur d’avance et sait s’adapter à votre mode de vie : vous gérez votre propre compte depuis chez vous et avez accès à un conseiller quand vous le souhaitez. Un accident à déclarer? vous souhaitez changer ou ajouter un conducteur? Tout se fait directement en ligne et ce, sans avoir à vous déplacer ni à constituer de dossier.

Optez pour la simplicité et pour les économies !